保险公司发展惠民保策略研究

医保保障能力不足，于是就有商业医疗保险。但是，商业医疗保险毕竟是一种 商业行为，商业意味着是以盈利为主要目的。

因此，商业医疗保险通常要求被保险人身体健康，风险控制最小化。也就是说， 体检报告有异常的，有相当一部分被保险公司拒之门外，老年人能买的，更是屈指 可数。

为解决“带病体”保障难的问题，深圳市 2015 年率先推出惠民保的雏形——重 特大疾病补充医疗险。此后，多地紧随其后， 2021 年是继 2020 年惠民保元年之后 又创造了一个井喷的新记录。据统计，从 2021 年 1 月份到 11 月 30 号，有 27 个省、 114 个地区开通了 239 个地区的 160 款产品，覆盖的人数已达 9600 万，保费收入已 经超过 100 亿。

到现在为止，从 2020 年的井喷到 2021 年再次创造井喷新记录，惠民保达到了 新的发展势头和新的趋势。

作为打造多层次医疗保障体系建设的商业保险代表，惠民保不仅在业绩上高速 增长，其增进民生保障的社会职能也不断凸显。但一路走来，惠民保也伴随不少争 议，业界对其是否仍能持续发展，尚存疑虑。

梳理回顾惠民保历史起源、发展状况，分析总结其商业模式和存在问题，进一 步研判其未来发展趋势，并提出相应可持续发展的对策建议，成为当下行业研究的 重要课题。

随着各地惠民保产品的一一上线，可以预见的是当前我国健康险发展的市场空 间仍然巨大。而各地纷纷上线的惠民保进一步打开了下沉市场，给保险公司带来了 新的发展机遇。

因此，市场需要更多适合老年的低门槛、高保额的保险产品，尤其在当前社会 各行各业都纷纷驶入适老化改造“快车道”的今天，保险公司也应推出“适老化” 的保险产品，把握政策与市场机遇，充分理解老年人的保险需求，提供适应其养老 生活需要的产品和服务。