2023麦肯锡全球保险业报告：弥合个人财产险保障缺口

尽管个人财产险在疫情高峰期曾放慢增速， 但自2019年以来仍实现了3%的年增长。个人 险产品在全球财产险总承保费(GWP)中占比 依然超过一半，但无论在发达市场还是发展 中国家，其保障缺口均在不断扩大，这表明， 面对不断涌现和变化的各种风险，保险公司 在产品设计方面不尽如人意，无法满足当前 环境下消费者对个人保险产品的需求。

有若干原因直接或间接导致了上述保障缺 口。在发达国家，客户对个人财产险需求的 变化既大且快，车险方面尤为明显，联网汽 车和共享经济正在改变定价模式和风险状 况。洪水、热带风暴、野火和干旱等极端天气 事件增加并造成破坏，挑战着传统的财产险 风险评估和核保模型。网络安全风险日渐增 加，而在正确量化风险敞口、调整条款、从而 赢取再保险提供方信任方面，许多保险公司 却力不从心。电子商务进入日常生活1，加大了 网上诈骗和盗窃风险。

发展中国家人口的保险覆盖率依然很低，主 要原因是购买力有限和不能充分认识个人 财产险的保障作用。在这些国家，房屋保险等非强制性产品的保费占收入比很小。在拉 丁美洲，个人财产保费收入占比仅为GDP的 0.12%，相较之下，此比例在西欧高达 0.32%。

行业整体有所增长，不过，通过更细致的评 估可以发现，个人财产险公司的竞争地位在 很大程度上取决于其在本地市场的规模。区 域性赢家借助独有能力突围成为市场领先 者，它们将继续从这些现有能力以及未来投 资能力中获益，因而能够保住其现有市场份 额。从全球来看，个人财产险与其他行业一 样，在短期内面临通货膨胀挑战，利润率压 力增加。通货膨胀也会对传统运营模式产生 显著影响——具体来说，保险公司需要在 理赔、精算和定价等职能间建立更快的反馈 环。面对空前严苛的客户要求和更高的员工 标准，保险公司应当重新调整产品、销售渠 道和技术模型。

本报告是《麦肯锡全球保险业报告 (2023)》的第三章，也是本系列最后 一章。